Mensualités de prêt immobilier impossibles à payer : demander des délais à la banque (LRAR, modèle), activer l’assurance emprunteur (décès, invalidité, incapacité, perte d’emploi), demander au juge des contentieux de la protection un délai de grâce de 2 ans maximum sans majoration ni pénalité (requête avec ressources, charges, motifs — mensualités reportées ou échelonnées), déposer un dossier de surendettement

Situations liées

• Assurance emprunteur : changer à tout moment pour payer moins, et sans questionnaire de santé sous 200 000 €

  Demandez des devis d’assurance individuelle avec les garanties exigées par votre banque (fiche standardisée d’information), puis envoyez à l’assureur actuel la résiliation et à la banque la demande de substitution avec le nouveau contrat : elle doit accepter si les garanties sont équivalentes, ou motiver son refus en listant les garanties manquantes.

  À préparer ce mois-ci

• J’ai perdu mon emploi : mon assurance emprunteur paie-t-elle mes mensualités ? La garantie perte d’emploi (facultative, jamais imposée par la banque) couvre en général le licenciement ouvrant droit au chômage (démission, rupture conventionnelle, faute souvent exclues), avec indemnité totale ou partielle, plafonds, durée maximale, carence et franchise

  Retrouvez votre contrat d’assurance emprunteur et vérifiez si la garantie perte d’emploi y figure ; si oui, déclarez le sinistre à l’assureur dans le délai prévu avec la lettre de licenciement et l’attestation d’ouverture de droits France Travail ; sinon, contactez la banque pour un report ou une modulation d’échéances.

  Agir cette semaine

• Je n’arrive plus à rembourser mon crédit à la consommation : assurance, report d’échéances, délai de grâce du juge (2 ans), surendettement

  Contactez le prêteur par écrit avant l’échéance impayée pour demander un report ou un aménagement, et relisez votre contrat d’assurance emprunteur (garanties perte d’emploi, incapacité).

  Agir aujourd’hui

• Séparation ou divorce avec un crédit à deux : la banque peut réclamer toutes les mensualités à chacun (garantie co-emprunteur), la rupture ne change rien au prêt ; pour en sortir — rembourser par anticipation (vente du bien, frais possibles), demander la désolidarisation d’un co-emprunteur (l’autre reste seul débiteur et garant) ou remplacer le co-emprunteur par un nouveau garant ou une garantie supplémentaire (hypothèque, caution) — toujours avec l’accord de la banque

  Ne cessez pas de payer (la banque peut tout vous réclamer) ; décidez avec votre ex qui garde le bien, puis écrivez à la banque pour une désolidarisation ou un remplacement de garantie, ou vendez pour solder le prêt.

  Agir cette semaine

• Taux en baisse : renégocier avec ma banque (avenant écrit ou sur support durable avec échéancier, TAEG et coût restant ; frais d’avenant ; inscription notariée si hypothèque ; délai de réflexion de 10 jours calendaires avant signature) ou faire racheter le prêt par une autre banque (indemnités de remboursement anticipé, frais de mainlevée d’hypothèque, nouvelle garantie et nouveaux frais) — mensualités réduites ou durée raccourcie

  Demandez à votre banque une simulation d’avenant (nouveau taux, frais) et mettez-la en concurrence avec une offre de rachat en intégrant IRA, mainlevée et nouvelle garantie ; ne signez l’avenant qu’après les 10 jours de réflexion.

• Je ne peux plus rembourser mes dettes : déposer un dossier de surendettement

  Si vos dettes (crédits, loyers, factures, impôts) dépassent durablement ce que vous pouvez payer, déposez un dossier de surendettement à la Banque de France, gratuitement et sans avocat, en ligne ou par formulaire : dès la recevabilité, les saisies sur vos biens et salaires sont suspendues et les créanciers ne peuvent plus vous poursuivre. En attendant, continuez à payer le loyer et les dépenses courantes.

  Agir cette semaine