Garantie d’un crédit immobilier : la banque peut imposer une caution (organisme de cautionnement partenaire, autre organisme à votre demande, mutuelle de fonctionnaires, ou une personne physique) au lieu d’une hypothèque conventionnelle ou de l’hypothèque légale spéciale du prêteur de deniers ; le cautionnement coûte plus cher à la souscription, mais évite les frais de mainlevée en cas de revente avant la fin du prêt et une partie des frais peut être restituée à l’échéance sous conditions
Demandez à la banque le comparatif chiffré caution / hypothèque : si vous pensez revendre avant la fin du prêt, la caution évite la mainlevée ; sinon, comparez le coût total et la part restituée.
Choix à faire avant l’offre de prêt ; sans urgence mais avec impact financier.
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Comprendre mes droits et le pourquoi
Vos droits
- Garanties : caution (organisme, mutuelle, personne), hypothèque conventionnelle, hypothèque légale du prêteur de deniers.
- Vous pouvez proposer un autre organisme de caution ; fonctionnaires : mutuelle.
- Caution : frais plus élevés, pas de mainlevée, restitution partielle possible.
Caution ou hypothèque : plus cher au départ, moins cher à la revente — à chiffrer avant de signer.
Conditions & exceptions
- Caution ou hypothèque.
- Restitution partielle.
Pièces à réunir
- Offre de prêt
- Tarifs de l’organisme de caution
- Simulation des frais d’hypothèque
Erreurs à éviter
- Accepter la garantie proposée sans comparatif.
- Oublier de réclamer la restitution de fin de prêt.
- Ignorer la mutuelle de fonctionnaire.
Organismes
- Banque de France (surendettement) — Dossier de surendettement, droit au compte
- Médiateur de la consommation — Médiation gratuite obligatoire proposée par tout professionnel
Sources officielles
- Service-Public — Faut-il avoir une caution pour obtenir un crédit immobilier ? (service-public.fr)
Fiche v1, vérifiée le 2026-09-17 (relecture éditoriale en cours) · confiance 2/3 · juridiction FR. Signaler une erreur : contact.
Historique
- 2026-09-17 — v1 : Création à partir des sources listées (Service-Public).
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Situations liées
- Faire lever l’hypothèque de mon logement (mainlevée) : nécessaire si je vends avant d’avoir tout remboursé ou avant la fin de l’inscription (durée du crédit + 1 an), parfois lors d’un rachat de crédit ; par acte notarié avec l’accord de la banque (frais à ma charge) ou par décision de justice ; fin automatique et gratuite 1 an après la dernière échéance
Si vous vendez ou rachetez votre crédit avant la fin de l’inscription (fin du prêt + 1 an), demandez à votre banque son accord de mainlevée et confiez l’acte au notaire chargé de la vente ; si le prêt est soldé depuis plus d’un an, rien à faire.
À préparer ce mois-ci
- Taux en baisse : renégocier avec ma banque (avenant écrit ou sur support durable avec échéancier, TAEG et coût restant ; frais d’avenant ; inscription notariée si hypothèque ; délai de réflexion de 10 jours calendaires avant signature) ou faire racheter le prêt par une autre banque (indemnités de remboursement anticipé, frais de mainlevée d’hypothèque, nouvelle garantie et nouveaux frais) — mensualités réduites ou durée raccourcie
Demandez à votre banque une simulation d’avenant (nouveau taux, frais) et mettez-la en concurrence avec une offre de rachat en intégrant IRA, mainlevée et nouvelle garantie ; ne signez l’avenant qu’après les 10 jours de réflexion.
Un autre problème ?
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